银行、储蓄与保险

钱的事分三层：日常收付用的银行账户，长期的养老和储蓄，以及防意外的保险。这一章介绍每一层有哪些选项和规则。它不是投资建议，具体怎么配置要看你自己的情况。

银行账户

有哪些银行

银行	说明
Swedbank	瑞典系，网点和 ATM 最多，本地人用得最多
SEB	瑞典系，和 Swedbank 是两大主力
Luminor	北欧系，第三大
Artea（原 Šiaulių bankas）	本土银行
Citadele、Urbo 等	较小的银行
Revolut	在立陶宛持有欧盟银行牌照，纯线上

工资卡通常开在 Swedbank、SEB 或 Luminor。开哪家差别不大，可以问同事用哪家，或者选离家近的网点。

开户

需要：护照、居留卡（上面有个人代码）、立陶宛的住址和手机号。银行会问你的职业、收入来源、预计的资金往来，这是反洗钱的例行问题，照实回答。

过程：在网上或 App 里预约，到网点面签，几天到一两周内账户开通。有的银行支持全程线上。

几点提醒

• 等居留卡下来再去开。 没有立陶宛居留身份的非欧盟公民开户门槛高得多，Swedbank 对这类客户收 200 欧元开户费。
• 对中国公民，银行的尽职调查有时问得更细、时间更长。准备好劳动合同或 offer、租房合同，会顺利一些。
• 你有权开一个基本账户。 按欧盟的支付账户指令，在欧盟合法居住的人有权在所在国开立具备基本功能的支付账户，银行不能因国籍拒绝。被拒时可以明确提出要开「基本支付账户」（pagrindinė mokėjimo sąskaita），再不行向央行投诉。
• 账户通常有每月一两欧元的管理费，或者选一个包含若干免费服务的套餐。

刚到、账户还没开下来的那几周：用国内带来的 Visa 或 Mastercard 卡过渡。雇主发第一个月工资前，一定要把本地账户办好，工资只能发到欧元区的账户。

账户里的钱安全吗

• 存款保险：每人在每家银行最高保 10 万欧元。卖房款、遗产等特殊款项在入账后六个月内有更高的保障额度。
• 电子货币机构不在保障范围内。 Paysera 这类电子钱包里的余额不是银行存款，不受存款保险保护。日常收付没问题，不要长期放大额资金。
• Revolut 在欧盟的银行主体是持牌银行。使用前在 App 里确认你的账户属于哪个主体、适用哪国的存款保险。

转账和收款

• 账号是 IBAN 格式，立陶宛的以 LT 开头。
• 欧元区内的转账叫 SEPA，多数即时到账，费用很低。给房东转房租、朋友之间转钱、交各种账单都用它。
• 很多账单可以设置自动扣款（e. sąskaita），在网银里订阅。

和中国之间的资金往来

这是很多人头疼的事，两边各有规矩。

从中国汇到立陶宛

• 中国居民每人每年有等值 5 万美元的便利化购汇额度。购汇后可以电汇到自己在立陶宛的账户。
• 电汇走 SWIFT，中间行和收款行都可能扣手续费，到账要几个工作日。
• 立陶宛的银行收到来自中国的较大金额时，可能要求说明资金来源，提供工资流水、售房合同之类的证明。提前准备好。
• 买房这样的大额资金，分年分人汇是常见的做法，但要预留足够的时间，并保留完整的凭证。

从立陶宛汇到中国

• 银行电汇可以，手续费不低。
• Wise 这类跨境汇款服务汇率和费用通常更好，支持汇到国内的银行卡或支付宝，单笔和年度有限额。
• 给国内家人的日常汇款，金额不大的话用汇款服务最方便。

回国时用钱：国内的银行卡、微信、支付宝照常用，前提是国内手机号还在。立陶宛的 Visa 或 Mastercard 卡在国内的 ATM 可以取现，手续费看发卡行。

背景

2025 年 8 月，中国对两家立陶宛银行（Urbo bankas 和 Mano bankas）实施了制裁。媒体报道称实际影响很小。主流的 Swedbank、SEB、Luminor 不在其列。

养老金三支柱

第一支柱：Sodra 的国家养老金

每个月从工资里扣的社保里有 8.72% 是养老保险，自动进入第一支柱，记成养老金积分。领取条件见养老、父母与身后事。

对外国人最要紧的一点：至少缴满 15 年才有资格领，而中国和立陶宛之间没有社保协定，两边的年限不能合并。

第二支柱：个人账户的养老基金

2026 年起有重大变化。

• 改为自愿参加。 以前新入职的人会被自动纳入，2026 年 1 月 1 日起取消了。想参加要自己和养老基金公司签约。
• 缴费：你出税前工资的 3%，国家另外补贴全国平均工资的 1.5%（2026 年约每月 33 欧元）。
• 退出窗口：2026 年 1 月到 2027 年 12 月之间，所有参加者都可以选择退出。退出时拿回自己缴的钱和投资收益，免个人所得税；国家补贴的部分转回 Sodra，折成第一支柱的积分。
• 不退出也可以取一部分：可以一次性取出账户资产的 25%，整个累积期只能取一次。
• 可以随时暂停缴费，每次 12 个月。

对不确定会不会在立陶宛待到退休的外国人，这是一个需要想清楚的选择：

• 参加的好处是那笔相当于每月三十多欧元的国家补贴，以及强制储蓄。
• 不参加的理由是钱的流动性，以及离开立陶宛后处理这个账户的麻烦。

官方没有针对外国人或离境者的专门规定。

如果你是 2026 年以前入职的，看一下工资条上有没有多扣 3%，有的话说明你已经在第二支柱里了。

第三支柱：自愿的养老基金

完全自愿，自己选基金、自己定金额，有的雇主会作为福利帮你缴。

以前缴第三支柱可以退税，这是它最大的吸引力。2025 年以后新签的合同不再有这项税收优惠，只有 2024 年底前签的老合同还能享受到 2034 年。新开第三支柱的意义因此小了很多，被下面的投资账户取代。

储蓄和投资

定期存款和储蓄账户：各银行都有。利息每年 500 欧元以内免税。

政府储蓄券（Vyriausybės taupymo lakštai）：财政部面向个人发行的债券，通过银行购买，风险最低。

投资账户（investicinė sąskaita）：2025 年开始的税收制度。把一个证券账户向税务局申报为投资账户之后：

• 账户内买卖股票、基金、债券，收到的利息，都不即时征税。
• 只有当你取出的钱超过累计投入的本金时，才对超出的部分征 15%。
• 亏损可以和盈利相抵。
• 账户要开在欧洲经济区、经合组织成员国或与立陶宛有税收协定的国家的金融机构。
• 股息不在此列，仍然单独按 15% 征税。
• 离开立陶宛、不再是税务居民时，账户视同关闭并立即计税。 打算几年后离开的人要把这一点算进去。

本地银行和国际券商都可以开证券账户。

关于投资

本节只介绍制度。买什么、买多少，取决于你的收入、年龄、风险承受能力，以及打算在立陶宛待多久。作者不是持牌的投资顾问。社交媒体上主动找上门的「投资机会」，绝大多数是诈骗。

保险

险种	是否强制	说明
车辆交强险（TPVCA）	有车就必须	赔对方的损失
车损险（KASKO）	自愿	赔自己的车。贷款或租赁的车通常被要求买
房屋保险（būsto draudimas）	自愿，有房贷的银行会要求	保房屋结构和室内财产。租客也可以只保自己的财产和对房东、邻居的责任，每年几十欧元，楼上漏水泡了楼下时很有用
个人责任险	自愿	你或孩子不小心损坏了别人的东西。常和房屋险打包
补充医疗保险	自愿，多由雇主提供	报销私立诊所、牙科、眼镜等，见医疗与就医入口
人寿和意外险	自愿	家里只有一个人挣钱时值得考虑
旅行保险	自愿	出欧盟旅行、回国探亲时买

主要的保险公司有 Lietuvos draudimas、ERGO、BTA、Gjensidige、If、Compensa。可以在各家官网在线报价，也有比价网站。

2026 年起，非人寿保险的保费加收 10% 的「安全捐」，房屋险、车损险、旅行险都涨了一成。个人的车辆交强险不加收。

贷款和信用

• 房贷的规则见住房、租赁与购房。对只有临时居留的非欧盟公民，房贷普遍困难。
• 消费贷和分期：银行、电器商场、手机运营商都提供。年化利率比房贷高得多，签之前看清「年化综合费率」（BVKKMN）。
• 信用记录：立陶宛有征信机构，逾期的账单、未缴的罚款会留下记录，影响以后的贷款和手机合约。按时付账单。
• 欠款不会自己消失。欠 Sodra、税务局、罚款的钱，最后会交给法警强制执行，冻结银行账户。

出了问题

和银行、保险公司有纠纷，先书面向机构投诉，不满意再向立陶宛央行申请处理，免费。流程见权利、纠纷与求助机构。

卡被盗刷或被诈骗转账，立刻打银行的 24 小时电话。

官方入口

• 立陶宛央行（消费者信息、纠纷处理）：lb.lt
• 存款保险：iidraudimas.lt
• Sodra 第二支柱说明：sodra.lt
• 央行关于 2026 年养老金改革的说明：lb.lt
• 财政部（政府储蓄券）：finmin.lrv.lt

事实核验：2026 年 10 月。第二支柱规则依据 Sodra 和立陶宛央行 2026 年公布的说明，存款保险依据存款与投资保险机构官网，投资账户依据《个人所得税法》第 12¹ 条。跨境汇款的额度和费用以中国外汇管理规定及各机构公布的为准。本章不构成投资或理财建议。